«Укрпошта» – новый банк для населения?

22:07 02 Июнь Киев, Украина

Настоящая битва развренулась между Укрпоштой и НБУ. Компания Укрпошта предложила внедрить в своих отделениях полноценные банковские услуги. Что из этого получилось - читайте в нашем большом обзоре.

19 мая Верховная Рада поддержала в первом чтении законопроект №2788-д "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно финансовых услуг в области почтовой связи", или закон о почтовой банк.

Голосованию предшествовал красивый, хоть и манипулятивный пост Национального банка Украины, который называл свои три причины, почему "Укрпочта" не может предоставлять банковские услуги. Среди них: якобы увеличение государственной доли в банковском секторе, нечестная конкуренция с другими банками и напоследок - что-то немного демагогичный, в стиле "Укрпочта не понимает, что делает".

Поэтому сегодня расскажем, почему и на что идет "Укрпочта", чтобы доказать, что "НБУ не понимает, что отрицает".

Краткая предыстория

Галина Петровна проживает в селе Подвысокое, что в Харьковской области. В селе проживает около 600 человек, есть 2 продуктовых магазина, школа, клуб, почта. И все. Подвысокое находится в 20 километрах от ближайшего районного центра.

20 километров между Галиной Петровной и в ближайшее банковским отделением. 20 километров между Галиной Петровной и включенностью в финансовую систему с ее безналичными преимуществами.

На собственном опыте. Как я работала почтальоном в селе

А 20 километров в условиях автомобильные междугородного сообщения, стоимости автобусных билетов, качества местных дорог и возраста Галины Петровны является весомым барьером, я вас уверяю.

А если мы посмотрим на эту же историю в условиях всеукраинского карантина и полной изоляции отдаленных сел и поселков, миссия открыть карточку становится практически невозможной. А чтобы быть совсем откровенным: шансы Галины Петровны открыть банковский счет равны нулю.

Ситуация на сегодня

Повышение уровня финансовой включенности в Украине является одной из стратегических целей НБУ. Еще в 2016 году Нацбанк объявил о намерениях вывести страну на безналичную экономику. То есть цель НБУ - отказ украинский от наличных в пользу расчетов карточкой.

По данным Всемирного банка, 38% украинский сих пор не имеют банковских счетов. То есть больше чем каждый третий в нашей стране находится вне финансовой системой.

Мы занимаем 30-е место по уровню финансовой грамотности населения среди стран Организации экономического сотрудничества и развития. И такая статистика не может не огорчать, поскольку речь идет о нашем с вами благосостояние.

Потому что активнее населения страны пользуется финансовыми услугами, тем выше уровень благосостояния и качества жизни граждан. Для сравнения, в странах, которые обычно являются лидерами рейтинга по уровню жизни - Швеция, Дания, Норвегия, - 100% населения имеют банковские счета и свободный доступ к финансовым услугам.

Можно ли считать 20 километров автобусом свободным доступом? Что делать сегодня жителям отдаленных населенных пунктов, изолированным от каких-либо преимуществ финансового мира в условиях карантина?

Если неубедительно, то вот еще несколько украинских антидостижений. Согласно данным GPFI, 54% населения нашей страны в возрасте 60+ не охваченные базовыми банковскими услугами.

Фото:Укрпошта

А в соответствии с индексом "G20 финансовое охвата" только половина украинский получают зарплаты и государственные выплаты на счет (на карточку), остальные - наличными. Сразу за нами в этом рейтинге идут Маврикий и Монголия с разницей ≈1%.

Неутешительная тенденция продолжается учитывая тот факт, что доступность банковской инфраструктуры становится все хуже: за последние 4 года банки закрыли треть своих отделений в Украине.

И их количество продолжает уменьшаться: председатель наблюдательного совета "Ощадбанка" Байба Апина в декабре 2019 в интервью Financial Club отмечала, что с 2400 отделений по плану должно остаться около 1,8 - 2 тысяч. А с введением карантина процесс идет гораздо быстрее. На сегодня банковская сеть покрывает лишь 6% населенных пунктов.

Что предлагает "Укрпочта"?

Законопроект 2788-д даст возможность реализовать в Украине мировой опыт ведения текущих и депозитных счетов почтовым оператором. На сегодня в мире такие услуги предоставляют уже 87 операторов.

Вместе они ведут почти 2 млрд счетов, включив в финансовую систему более 1 млрд клиентов. Законопроектом 2788 мы предлагаем предоставить "Укрпочте" право осуществлять три основных вида банковских операций:

  • открывать и вести банковские счета физических лиц и субъектов хозяйствования;
  • выпускать платежные карты;
  • привлекать депозиты.

Наша цель - максимально упростить путь жителю украинского отдаленного села к базовым финансовых инструментов. Последствия всеукраинского карантина и темпы распространения вируса COVID-19 дали нам понять, что сейчас уже речь идет не только об удобстве и равенство доступа к финансовым услугам, но и о безопасности и жизни граждан.

Отказ от наличных, переход на дистанционные оплаты и развитие финансовой грамотности сегодня, как никогда, актуальны.

Почему именно "Укрпочта"?

Сегодня отделения национального почтового оператора (в том числе и передвижные) покрывают 100% населенных пунктов Украины. Поэтому сеть "Укрпочты" является единственным эффективным решением для эффективного включения населения в финансовую систему.

Мы единственные, кто работает там, где нет банков, магазинов, аптек и даже дорог. Количество отделений "Укрпочты" - 10 860, что почти на 40% больше, чем покрытие всех банковских отделений страны.

Фото: укрпошта

Мы существуем там, где развитие финансовой включенности и грамотности населения должно стать приоритетной задачей для регулятора - сельские отделения "Укрпочты" покрывают около 15000000 жителей страны, даже вне финансовой инклюзии.

Более того, за последние 2 года мы создали самую компьютеризированную сеть, способную предоставлять финансовые услуги, а также установили более 5000 платежных терминалов.

Вместе с этим мы компьютеризовали и подключили к интернету все села Украины с населением 2000+. А для населенных пунктов с числом жителей <2000 "Укрпочта" реализовала пилотный проект передвижных отделений.

Пилот работает в Черниговской области, где предварительно почтальона вынуждены были обрабатывать 1031 населенный пункт пешком.

Мобильная почтовый бригада продемонстрировала множество преимуществ: расчеты, где отсутствует интернет и стабильный мобильная связь; возможность доставки пенсий, субсидий, принятия платежей в самых отдаленных районах Украины; передвижное отделение стало единственно возможным инфраструктурным форматом для развития e-commerce в селах.

Проект уже можно назвать успешным, и в планах "Укрпочты" на 2020 - 2021 год масштабировать его на всю Украину.

Какие преимущества реализации проекта для государства?

Прежде всего напомню, что большинство почтовых операторов в других странах дотируются государством. "Укрпочта" же существует исключительно за счет собственных доходов. Мы готовы запустить почтовые счета в течение года и сделаем это за счет национального почтового оператора.

Проект не требует государственных инвестиций. Более того, мы уже имеем заинтересованность иностранных инвесторов присоединиться к этому проекту и инвестировать в "Укрпочту".

Фото: укрпошта

Вне этого, в Украине увеличится количество финансово включенного населения. По данным международного исследования Lund University Research, повышение уровня финансовой инклюзии на 10% способствует росту ВВП страны в среднем на 0,3%. Для Украины это больше 9 млрд гривен.

Почтовый банк сэкономит государству до 2200000000 гривен в год за счет перевода всех пенсионеров на безналичное зачисление пенсии (0% комиссии).

Добавляем сюда же: создание инфраструктуры для предоставления административных услуг (государство в смартфоне), децентрализации (создание ОТГ), энергетической, медицинской и земельной реформы.

На сегодня финансовая инфраструктура не готова обеспечить безналичные расчеты согласно закону о рынке земли.

Среди преимуществ также создание условий и инфраструктуры для прозрачности выплат и учета социальных льгот.

Кроме этого, увеличение поступлений в госбюджет за увеличение доли безналичных операций, внедрение электронного чека, а также "отбеливания" сферы электронной коммерции.

Какие преимущества для банковского сектора?

- привлечение в банковскую систему 15000000 новых клиентов в селах и поселках.

- снижение доли государства в банковском секторе - конвертация наличных в безналичные расчеты уменьшает государственный процент в банковском секторе.

- значительный толчок для развития конкуренции путем привлечения инновационных малых и средних частных банков для обслуживания миллионов новых клиентов в сельской местности.

Какие преимущества от этого получит Галина Петровна?

Прежде всего, Галина Петровна, как и все жители отдаленных населенных пунктов с неразвитой инфраструктурой, наконец получат доступ к финансовым инструментам.

Состоится приближения банковской инфраструктуры к людям. Галина Петровна сможет платить онлайн, покупать товары по безналичному расчету, при необходимости - открывать депозит, быть спокойной за собственные средства и зарабатывать на своих депозитных сбережениям, а не прятать их дома в матрасе.

Удешевление стоимости предоставления банковских услуг и тарифов на оплату коммунальных услуг.

На какие преимущества рассчитывает "Укрпочта"?

- Независимость от предоставления услуг, финансируемых государством (например доставка пенсий). Мы уменьшим их долю в общих доходах с 50% до 10%. При этом "Укрпочта" продолжит выполнять все обязательства.

- Независимость от политических влияний.

- уменьшение расходов на доставку наличности и, таким образом, повышение привлекательности и стоимости компании для привлечения инвестиций и частичной приватизации.

- Улучшение условий труда и зарплат почтальонов.

"Укрпочта" надеется на поддержку НБУ во втором чтении.

Публикуем колонку-ответ от Национального Банка Украины.

"А разве так можно было?" Видимо, такой была реакция магазин на принятие в первом чтении законопроекту 2788-д о превращении "Укрпочты" в банк.

Для этого почте не нужно ни получать банковскую лицензию, ни выполнять банковские правила и нормативы.

Открываешь счета, привлекаешь деньги у населения, а не несешь за эти деньги ответственности. И все потому, что у тебя 11 тыс отделений, и присутствуешь там, где нет банков.

Кстати, магазины тоже присутствуют там, где нет банков. И имеют более разветвленную сеть, чем "Укрпочта". Однако магазины в банки не превращают. Оказывается, что разрешено "Укрпочте" - не позволено другим.

К сути вопроса. Действительно, Национальный банк не поддерживал этот законопроект в первом чтении. И не поддержит его и во втором. И дело не в нашей принципиальности, ведь предложенную модель не поддерживаем не только мы.

Не поддерживают ее Министерство финансов, Фонд гарантирования вкладов, международные эксперты и партнеры Украина.

Для начала ответим на три важных вопроса.

Хочет Национальный банк привлечь как можно больше граждан к банковским услугам, особенно в селах? Да. Может это сделать "Укрпочта"? Да.

Гарантирует это 2788-д? Нет. Этот законопроект - опасная идея. Она красивая только на бумаге, но на практике - слишком рисковая. К тому же и затратная для государства.

Преобразование "Укрпочты" в банк навредит тем, для кого оно затевается, - обычным гражданам, которые будут пользоваться услугами "недобанку".

Действительно кто-то подумал о Галине Петровне?

Перенесемся в небольшое село Харьковской области. Местная жительница Галина Петровна, как и десятки тысяч украинский в селах, не имеет доступа к банковским услугам, однако испытывает в них потребность.

Получит ли она преимущества от преобразования "Укрпочты" в банк? Получит ли она банковские услуги? И главное, будут ли эти услуги качественными и безопасными ?!

Для ответа на эти вопросы представим гипотетическую ситуацию. Вы - большая сеть продуктовых супермаркетов, представленная на всей территории Украины. Однако есть проблема - в вашей сети не продается колбаса. А ваши покупатели, в том числе и Галина Петровна, требуют качественный мясной продукт. Выход понятен: вы начать продавать колбасу.

Однако возникает вопрос: для того, чтобы продавать колбасу, должны вы ее производить? Варианты такие. Вы можете обратиться к проверенным временем производителей колбасы или выбрать другой путь - наладить собственную линию.

Если выбираете вторую опцию, то есть играть по правилам, соблюдать пищевых стандартов. Ведь ваши покупатели хотят получать не только продукт, который пахнет колбасой и имеет брендовую цветную этикетку, а, прежде всего, качественный продукт, изготовленный из настоящего мяса, а не из туалетной бумаги. Не так ли?

К сожалению, предложенная законопроектом № 2788-д модель является игрой не по правилам, а соответственно - суррогатным продуктом. Поэтому "Укрпочта" действительно предоставит Галине Петровне банковские услуги. Но качество их будет сомнительной.

Заглянем в содержание законопроекту. За ним "Укрпочта" сможет вести почтовые счета, выпускать платежные карты и открывать вклады. Следовательно, граждане получат возможность хранить свои деньги в наибольшей почте страны.

Что будет происходить с деньгами, которые "Укрпочта" будет собирать клиентов? Мы не знаем. Почтовик утверждает, что эти деньги разместит на депозитах других банков и вкладывать в государственные облигации. Однако, кто сможет это проконтролировать?

Национальный банк не сможет. Мы можем проконтролировать банки, а почту по закону - нет. По банковский сектор мы спокойны, зная кого банки кредитуют, и которые залога по этим кредитам. Куда же пойдут деньги из вкладов в "Укрпочте", наверное, не может сказать никто.

Мухи - отдельно, котлеты - отдельно

Ключевой недостаток модели, предусмотренной законом: "Укрпочта" будет предоставлять банковские услуги вместе с ведением иной деятельности в пределах одного баланса. Иными словами, разделить денежные потоки от финансовых услуг от продажи газет с гречкой будет невозможно.

Это порождает ряд проблем:

  • Риск, что за счет средств Галины Петровны "Укрпочта" будет закупать для продажи стиральный порошок.
  • Риск, что когда Галина Петровна захочет забрать свои деньги, "Укрпочта" не сможет их вернуть.

Закон о банках запрещает банкам заниматься торговлей или производством. И определенно не просто так ?! Банки придерживаются нормативов НБУ. В частности, норматива ликвидности. Это показатель того, сколько свободных средств должно быть в банке в соответствующий момент времени.

И если Галина Петровна хочет забрать свои деньги, банк сможет с ней рассчитаться, а не сказать: "Пожалуйста, подождите. У нас нет денег, чтобы вам вернуть. Мы их вложили в облигации, и еще не получили обратно". Банк может вернуть средства по первому желанию клиента, а почтовый оператор - сможет?

Понятно, что рассчитаться с одним клиентом почта сможет. Однако, если таких клиентов станет много? Будет проблема. Или очереди перед отделениями в "Укрпочте" - это такой корпоративный вид спорта. Давайте к очередям за посылками еще и очереди вкладчиков добавим ?!

В течение двух десятилетий мы неоднократно видели случаи так называемого bank run - массового снятия денег клиентами банков.

Как только кризис - вкладчик бежит по депозиту. Такова психология. И бывало, что банки не выдерживали наплыва. Это было во все предыдущие кризисы, кроме последней, в этом году. Кризис 2020 проходит без потрясений. Почему? Потому банки были готовы к ней. Потому что придерживались нормативов НБУ.

Но на "Укрпочту" эти нормативы не будут распространяться. Что произойдет при следующей кризиса (а хотим мы того или нет, кризиса происходят)? Мы не знаем. И конечно, это было бы проблемой "Укрпочты", ее менеджмента и владельцев, если бы не Галина Петровна. Именно его права, в том числе и возможность доступа к своим средствам, мы и хотим защитить.

Банкет за счет налогоплательщиков

Кстати, о владельцах. В случае, если банки сталкиваются по проблемам, их владельцы могут докапитализировать. Они вносят свои собственные деньги, чтобы банк мог рассчитаться с клиентами.

А еще у банков есть НБУ как "кредитор последней инстанции". В обмен на качественную залог НБУ поддержит банк рефинансированием. Сможет ли "Укрпочта" в случае паники вкладчиков полагаться на помощь НБУ? Закон этого не позволяет. Поэтому "Укрпочта" будет полагаться только на собственные средства, заработанные на почтовых услугах. Ну, или на средства налогоплательщиков.

Сейчас владельцем "Укрпочты" является государство. И государство будет иметь возможность докапитализации ее, если, конечно, государство будет заинтересовано тратить средства налогоплательщиков на покрытие потенциальных убытков.

К тому же есть еще и проблема финансового мониторинга. У банков сегодня эффективные систему финмону. Построить себе такую действительно возможно, но дорого и долго. Теперь снова риторический вопрос. Имеют работники почтовых отделений достаточно опыта и навыков для проверки своих клиентов?

Мы понимаем, что люди в селах проводят простые операции и поэтому несут низкий риск противозаконных операций. Но, не придут однажды к отделение "Укрпочты" "волки в овечьих шкурах" и сможет их распознать почтовик ?! Это риск отмывания денег.

Есть еще и проблему с защитой отделений "Укрпочты" и перевозки ценностей. Банки придерживаются стандартов хранения и инкассации наличных денег. Закон не распространяет эти стандарты "Укрпочту". А риски можно и пережить.

Международный опыт. "Назад в будущее"

В "Укрпочте" утверждают, что предоставление банковских услуг по почте - это распространенная мировая практика. Подтверждаем. Действительно, такая практика была актуальна в 1960-1980 годах.

Получается, мы собираемся внедрять ее в Украину в 2020 году, хотя, очевидно, не стали бы строить автомобили по стандартам пятидесятилетней давности, а наши музыкальные коллективы больше не записывают музыку в стиле диско. Не все, что было хорошим прежде, будет уместным сейчас.

Однако действительно, сегодня можно получить банковские услуги в почтовых отделениях в более 80 странах. В чем же нюанс? В том, что финансовые услуги в мире, предоставляются не по почте напрямую, а почтовым банком - то есть банком-партнером или отдельным дочерним банком. Этот банк придерживается всех стандартов банковской деятельности.

Согласно исследованию Всемирного банка, в Европе и ведущих странах Азии почти не осталось почтового оператора, который предоставляет финансовые услуги направления. В течение последних десятилетий они реформировали свои модели и отдали финансовые услуги профессионалам.

Впрочем, практика предоставления финуслуг непосредственно по почте все еще распространена в центральноазиатских странах и странах Африки. Так действительно Уганда и Габон - государства, на которые мы хотим равняться?

В 2020 году все меньше нужно ходить в отделения банков. Однако все больше нужен качественный онлайн сервис, покрытие интернетом и мобильной связью.

Кстати, последнее в Украине на высоком уровне. Добавлю, что и месседж о недоступности банковской инфраструктуры почте тоже нужно обновить.

"За последние 4 года банки закрыли треть отделений", - говорит "Укрпочта", но забывает добавить, что за последние 5 лет доля объемов безналичных расчетов выросла с 25% до 50% от всех операций. Население и банки идут в онлайн быстрыми темпами, а вы им отделения предлагаете. Будем и дальше увеличивать разрыв между теми, у кого страна в смартфоне и теми, у кого в отделении "Укрпочты" ?!

НБУ за конструктив. "Укрпочта", а вы?

Означает все вышесказанное, что в отделениях "Укрпочты" стоит запретить банковские услуги? Категорически нет! Действительно, предоставление банковских услуг в отделениях "Укрпочты" хоть и является рисковым, но решает проблему их доступности.

Однако банковский бизнес - это особый вид бизнеса. Отличается тем, что осуществляется за счет средств клиентов. Самых украинском. Поэтому и осуществляться он должен профессионалами. Ответственно. Без рисков. С выполнением всех стандартов и правил.

Поэтому Национальный банк поддерживает две возможные модели:

  1. Так называемый "агентское". "Укрпочта" будет поставлять через свои отделения услуги, которые фактически будут предоставляться банком. Не важно, государственным или частным, дочерним или партнерским, мы за равные возможности.
  2. Предоставление финуслуг в пределах законопроекту о платежных услугах. Документ вскоре будет зарегистрирован в парламенте. Почта сможет открывать и вести платежные счета, но не привлекать вклады.

Любой из этих вариантов возможно для нас, поскольку он гарантирует спокойствие Галины Петровны и безопасность ее денег, а также привлечение ее к финансовому сектору.

Национальный банк надеется на поддержку "Укрпочтой" наших предложений. Подумайте дважды о Галине Петровне.